公司banner
代孕项目
重疾险病种启动修订,甲状腺癌是去还是留
文章来源:http://www.yueke99.com  发布日期:2019-09-11

  近日,中国人身保险业重大疾病经验发生率表(简称重疾表)修订工作启动,作为重疾表修订“孪生项目”的重疾定义修订项目已先行开展。记者从多家保险公司了解到,对于业界探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付的问题,是此次重疾表修订工作中反复讨论的一个项目,但目前均未接到相关文件。

  在业内人士看来,随着医疗技术的发展,商业保险对于重疾或癌症的范围进行定期修订调整是合理的。由于香港、台湾保险市场的重疾险癌症范围一般不包含甲状腺癌,若此后内地保险市场也对此作出特殊约定,意味着这项商保红利将消失。

  治疗费不高

  但按重疾险理赔

  甲状腺癌,在重疾险里被戏称为能“因病致富”的一个病种。原因很简单,按照现在的医疗水平和收费,甲状腺癌通常在医保报销之后,治疗的费用不高,但在商业保险中却是按照重疾险来理赔的。

  家住武昌的谢女士在三年前就曾患过甲状腺癌,当时花费仅两万多,但理赔了三十万,后续只需要定期检查和服药。“而且这个药并不贵,购买也方便。只要医生开处方,绝大部分药房都能买到。”谢女士称。

  武汉市中心医院甲乳外科扬帆医生告诉记者,甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡状癌是最常见的甲状腺癌,90%甲状腺癌患者都是此类的癌症。只要早期诊断,甲状腺癌临床治愈率高达90%,长期随访复发率也在30%以下,并且治疗费用也不贵,除去医疗报销,一般花费2万至3万元,“虽然终生都需要口服优甲乐替代治疗,但每个月的药费不足百元,没有太大的经济负担。”

  不过扬帆也提到,中晚期甲状腺癌非常容易转移到颈部淋巴结,严重的远处转移部位包括肺部和全身骨骼,这个阶段的甲状腺癌依靠手术治疗还不够,需要加做碘131内照射放疗,每一次费用需1万到2万元。

  总体来说,“检出率高、治疗费用低”是甲状腺癌在重大疾病中存在争议的关键点。在业内人士看来,对于治疗效果比较好且费用相对低廉的此类癌症,若赔付标准与其他大病一致,其实已经丧失了保险经济补偿的意义,这与重疾险的内涵保障功能相悖。

  据了解,重疾定义修订项目梳理重疾险当前问题,根据最新医疗实践与相关数据,修改完善重疾定义,并已收集国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、人保健康、友邦保险等多家保险公司的数据。

  全额赔付问题争议已久

  记者从多家保险公司2018年的理赔报告中总结发现,发病率最高的三类重疾基本是恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病。在恶性肿瘤中,甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种,一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。

  内地重疾险产品对甲状腺癌没有区分,只要确诊甲状腺癌就可以获得100%保额赔付。而据记者了解,目前已有不少发达国家和地区将甲状腺癌从重疾险中剔除,包括日本、韩国、香港等。比如在香港,行业对于重疾险的定义并没有统一标准,各家公司可以根据自身情况厘定条款,其中就有公司将甲状腺癌列的部分病理程度列作“轻症”处理。T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤根本不算作癌症,而评为T1N0M0也通常是列为轻症,仅赔付保额的20%左右。

  修改后是否意味着甲状腺癌商保红利将消失?一保险公司资深人士向记者坦言,老客户与新客户差异无法避免,但总体不会影响客户获得保障的初衷,所以监管也会谨慎推进,比如未来可能会分步执行,先降到轻症,减少赔付比例,再逐步调整相应的费率。若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任,新产品的保费也会有相应的降低。

  他认为,中国保险都是在朝着更好的方向在发展,力求实现保险公司与消费者的共赢局面。相信通过监管层的一系列举措,保险市场会越来越规范。

  消费者现在买还是等一等

  近日,多位读者向记者反映,朋友圈又开始“炒停售”:“甲状腺癌很快就跟香港保险一样不列入重疾范畴了”、“又一保障红利即将消失”。刚刚30岁的万女士向记者咨询,现在的情况下,是该赶紧买重疾险,还是等一等,重新定义重疾后,未来买会更划算呢?

  记者从多家保险公司了解到,他们都表示还没有接到有关事项调整的任何文件,消费者不要盲目跟风传播“不实”消息,对于已经投保的客户,不会有任何影响,将来得了甲状腺癌,依然会按照重疾的标准进行理赔。

  上述保险资深人士分析,就算甲状腺癌定义修改,对于没有投保的客户,“剔除”也并不意味着“不保”,只不过不是全额赔付,可能跟香港等地区一样,变为轻症,获得20%至30%的保额。而且修改对消费者来说,也不是坏事。所谓“羊毛出在羊身上”,当理赔出口迅速增大,保费收入跟不上时,保险公司不得不提高重疾费率,分摊给各个投保人,所以听起来上百种重疾赔付,其实保费也会水涨船高。去掉了高发病种后,整重疾险病种启动修订,甲状腺癌是去还是留体成本下降,保费应该也会出现下降。

  其次,甲状腺癌治疗费用少,如果因甲状腺进行重疾赔付以后,保单便中止了。若再发生重疾,便无法再得到赔偿,对消费者来说损失更大。对于大部分投保人来说,产品回归重疾的本质,定价趋于合理,算是一件好事。

  中南财经政法大学保险系教授、博士士生导师袁辉建议,在身体状况符合投保条件的情况下,健康险都是应该尽快优先买的。否则一旦出点小状况,比如发现某些部位有结节等,就容易被加费、除外或拒保了。有重疾险的、且保额能满足目前需求,还想加保的可以等一等。

  定义高发轻症是未来趋势

  目前,各家保险公司对于重疾病种的认定,均以我国现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病6种必保疾病。各公司的重疾险产品的竞争已经进入白热化,重症和轻症的名录也越来越多,多次赔付也是未来重疾险发展的趋势,已经有不少产品提出重疾多次赔付。

  一保险公司市场部负责人坦言:“商业保险公司重疾创新放开多是基于数据积累和风险评估的,当然也不排除个别公司的大胆尝试,但通常都会将总体赔付风险的可控作为前提,但对消费者而言,繁多的重疾种类并不意味着保障的成分也相应地增加。”

  记者注意到,此前保险公司可以增加规范以外的其他疾病种类,并自行制定相关定义,拆分病种、增加罕见病等操作并不少见。比如,目前不少保障种类繁多的重疾险产品中,不少都包含埃博拉(一种十分罕见的病毒)的保险责任,但这种疾病是发病率极低的大病。

  在业界看来,重疾险定义完善之下,未来比拼疾病种类的噱头营销将不复存在。据了解,修订建议通过提高新增病种的成本与门槛,对拆分病种、无实际意义的扩展病种范围等乱象进行约束。这意味着,目前市场上号称覆盖“百余种”重大疾病的重疾险,在未来实际留存的疾病种类将面临“缩水”重疾险病种启动修订,甲状腺癌是去还是留

  定义高发轻症是未来重疾险发展的趋势。给疾病分级,定义轻微脑中风、冠状动脉介入手术等高发轻症,这在业内人士看来,有利于削弱信息不对称、减少销售误导,更好地保护消费者权益。

Copyright © 2004-2025 香港福臣集团